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3.身故保本：這是附保證類全委年金險最大的特色。傳統投資型保單由保戶自行挑選投資標的，自主性高，但若發生投資帳戶連年虧損的風險，保險給付可能會不符當初投保預期或個人實際的需求。而類全委保單則是交由專家代操，不需自選投資標的，但同樣由保戶自負盈虧。
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2.階梯式提解：設計每月提解機制（從保單投資帳戶將資金撥回給保戶，類似基金的配息機制），依照投資帳戶淨值所處區間提供不同的提解金額比率，一般月撥回提解率在4%～5%之間，每月提解金額也成為穩定現金流，讓保戶能支應生活費所需。不過當帳戶淨值低於一定水準時，就會啟動下檔保護不提解淨值，以免提解過多本金傷害帳戶價值。
附保證類全委年金險可以視為投資型保單的進階版，主要訴求3個特色：
★房客傢俱因地震損壞保險會賠嗎？
以目房貸轉貸那家銀行較好前在國內代操管理富邦人壽的附保證類全委帳戶的資產來說，莊志祥指出，他們的預期目標就是要將帳戶的長期年化波動度控制在8%左右，即便在金融海嘯等級的狀況，風險值也盡量不要超過9%。
台灣人口嚴重高齡化，刺激民眾對於退休規畫的意識提升，積極尋求適合作為退休收益的產品，「附保證類全委年金險」就成為近來保險市場的新寵兒！因其不僅由專家代操、更具備「類月退俸」概念的每月提解金額，又有身故保本機制，自2016年6月起至今，不到2年內，各保險公司所推出的附保證類全委年金險就吸金新台幣160億元。
舉例來說，以40歲女性躉繳新台幣500萬元，投保3月剛推出的「富邦人壽富利人生變額年金保險」，並設定95歲才開始領取年金為例，以帳戶淨值10元投入及每年4.05%提解率計算，每年可以領回約新台幣20萬元。假設被保險人於85歲身故，45年共領取約新台幣900萬元，且由於在領年金前身故，在「最低身故保證機制」之下，保單受益人至少可以再領到約新台幣500萬元（假設無匯差）的身故保險金，也就是總共領取約新台幣1,400萬元。
雖然附保證類全委年金險的一大優勢是「身故保本」，大幅降低投資風險。不過，富邦人壽財務精算處商品行銷部協理洪瑞霙提醒，民眾仍要注意這一類產品的身故保本多數指的是「原幣保本」，因此仍需承擔「匯率風險」。
文／Smart智富雜誌鄭杰
1.專家代操：將投資決策交由專家代操，讓不懂投資、不熟市場的保戶免去自選標的的困擾。
以上這3類優勢使得附保證類全委年金險成為具備「投資、保本、固定現金流」功能三合一的退休金規畫新利器。
目前國內販售附保證類全委年金險的保險公司，皆傾向與專業的國際多元資產團隊合作，例如施羅德投資集團，協助管理投資組合與整體波動風險。施羅德多元資產台灣團隊投資長莊志祥指出，管理附保證資產與一般資產不同之處在於，不僅是單純的代操投資，還需要配合保險公司的風險承受度，因此管理附保證資產時，「控制風險」才是首要目標，而非追求最高報酬。
莊志祥指出，年化波動度8%相當於是全球債券的風險水準，是在兼顧追求收益和控制風險下的適中波動水準。施羅德團隊每日會透過在倫敦的風險團隊觀測市場風險狀況，透過電腦模型調整資產配置、控制帳戶投資風險，排除人為因素干擾。當市場風險增大時，無風險的現金投資部位就會提高，來降低整體的投資風險。
除此之外，附保證類全委年金險為了要讓民眾以長期持有為目標，因此皆會設定若在投保2年內解約，會產生解約費用，解約費用最高為帳戶價值的5%，且若是提前解約就會依照當時的投資績效領回帳戶價值，可能就無法保本。
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但附保證類全委年金險則是由保險公司掛保證，若被保險人在年金累積期間身故，就算當時金融市場行情驟變，使保單帳戶價值大幅減損，低於所繳的保費，但仍會返還當初所繳保費，且不用扣掉先前已經領取的每月提解資產。
和潤
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